進入9月，金柚之鄉(xiāng)梅州拉開了柚子上市的大幕。對于梅縣區(qū)松口鎮(zhèn)大黃村的柚農(nóng)廖小干來說，今年將是一個豐收年，他家的柚果預(yù)計收入可達50多萬元。

廖小干20多年前開始種植柚子，雖然想擴大柚子種植規(guī)模，但苦于資金不足，之前一直都是小打小鬧，直到2012年才開始規(guī)模化發(fā)展。 這得益于當時我從客家村鎮(zhèn)銀行貸了一筆10萬元的信用貸款。 廖小干說，這一筆款項就像一個支點，撬動了他的 事業(yè) 發(fā)展。

在柚子專業(yè)村大黃村，不少柚農(nóng)像廖小干一樣，在發(fā)展柚子種植業(yè)的過程中得到了銀行信用貸款的強勁助力。而正是得益金融的推動，大黃村近幾年來柚子種植規(guī)模不斷擴大，形成產(chǎn)業(yè)化。目前，大黃村金柚種植面積4000多畝，年產(chǎn)值6000多萬元。

大黃村金柚產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是梅州通過構(gòu)建特色農(nóng)村信用體系，破解 三農(nóng) 融資難問題，撬動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個生動寫照。

近年來，為了解決農(nóng)民 融資難、融資貴 的問題，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，梅州積極探索具有梅州特色的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，有力推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，撬動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2014年，梅州被中國人民銀行總行列為全國農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)，成為廣東省唯一入選的地級市。

樣本

金融創(chuàng)新助力金柚產(chǎn)業(yè)騰飛

中秋節(jié)前夕，記者走進金柚專業(yè)鎮(zhèn)松口鎮(zhèn)采訪，只見一派豐收的景象。在大黃村，盡是成片碩果累累的柚園，柚園里果農(nóng)忙著采摘，寬敞的村道上運輸車輛往來穿梭。

大黃村現(xiàn)有村民500多戶2200多人，98%的農(nóng)戶都種植柚子。 大黃村委主任、村支部書記廖建明說，柚子是大黃村的支柱產(chǎn)業(yè)，靠柚子種植，大黃村2015年人均年收入達到2.5萬元。今年大黃村柚子預(yù)計產(chǎn)量3200多萬斤，預(yù)計產(chǎn)值6000多萬元。

大黃村自上世紀80年代開始種植柚子， 早期只是零散種植，真正形成產(chǎn)業(yè)化是最近這幾年。 廖建明說，大概四五年前，隨著銷售市場的開拓，大黃村種植柚子熱情高漲，此時適逢梅州金融下鄉(xiāng)政策激勵，在很大程度上促進了大黃村柚子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在大黃村村委會隔壁，簡潔明亮的客家村鎮(zhèn)銀行辦事處格外引人注目。 2012年，客家村鎮(zhèn)銀行積極響應(yīng)梅州市委、市政府建設(shè)廣東省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合實驗區(qū)的號召，入駐大黃村，通過信用體系建設(shè)推動 lsquo;抵押貸款 rsquo;向 lsquo;信用貸款 rsquo;過渡，破解群眾貸款難等問題。 客家村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負責人說，當?shù)爻Ｗ魪你y行貸款無需汽車、房產(chǎn)、債券作抵押，采用多戶聯(lián)保形式，只需符合一定條件，如 人品 好、家庭穩(wěn)定、家庭成員法紀觀念較強、沒有違法行為、鄰里關(guān)系和睦、村委會及村民對其評價較好等，就可向客家村鎮(zhèn)銀行提交創(chuàng)業(yè)項目評審與貸款申請，最高授信額度可達15萬元。

此前，客家村鎮(zhèn)銀行通過村委會對大黃村80%共400多戶農(nóng)戶的家庭、信貸、經(jīng)濟、種養(yǎng)及社會評級5方面的情況進行了數(shù)據(jù)采集，并通過人民銀行的農(nóng)戶誠信信息服務(wù)系統(tǒng)進行綜合分析評價，對信用戶實行 貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率下浮 的優(yōu)惠措施，有效解決了農(nóng)戶貸款難問題。

該負責人表示，針對種植柚子的農(nóng)戶，客家村鎮(zhèn)銀行還推出了特色的金融產(chǎn)品。大黃村500多戶村民中，目前約有10%的農(nóng)戶通過客家村鎮(zhèn)銀行的支持發(fā)展柚子產(chǎn)業(yè)。

截至今年6月末，客家村鎮(zhèn)銀行在大黃村貸款余額達2000萬元，目前村民信用良好，不良貸款率為零。 客家村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負責人說， 信用村 與 信用戶 的創(chuàng)建，不僅為銀行規(guī)避不良貸款提供了保障，也提高了村民的道德水平，村民的賭博行為也漸漸少了， 賭博村 變成 誠信村 ，金融投資環(huán)境更好了，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的青年也多起來了。

模式

特色信用體系破題農(nóng)村金改

金融助力大黃村金柚產(chǎn)業(yè)發(fā)展是梅州農(nóng)村金融改革的一個縮影。

在農(nóng)村金融中，信息不對稱、抵押物的缺失是改革的難點，這一點在山區(qū)城市梅州尤為突出。如何突破這一難點？在推進農(nóng)村金融改革中，梅州將解決農(nóng)村的信息不對稱問題擺在重要位置，于2012年設(shè)立征信中心，為全省首家設(shè)立的地級市征信中心。該中心致力于農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民和中小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)。

事實上，早在2009年，蕉嶺縣便開始試點此工作。當時蕉嶺縣農(nóng)信社為了控制貸款不良率，開始采集農(nóng)戶信息。在蕉嶺縣政府部門的推動下，經(jīng)農(nóng)行、郵儲銀行和農(nóng)信社三家蓋章承認，評定了梅州市第一個信用村。

據(jù)了解，評定一個信用村首先要對農(nóng)民信用進行評級，基本工作就是挨家挨戶去采集農(nóng)戶基本信息。

政府依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委會的力量，由村委會成員去采集農(nóng)戶信息，并通過給予一定的財政補貼來調(diào)動村委會成員的積極性。 人民銀行梅州中支負責人說。農(nóng)戶的基本信息采集后，下一步工作便是對其綜合評分，分出不同等級。據(jù)介紹，信用戶評分表共有70多項評分項目，除了考察農(nóng)戶的信用意愿、償債能力、履約記錄等，還要考察鄰里關(guān)系、家庭成員是否有不良惡習等情況。綜合多維度分析，評出A+、A、A-、B+、B、B-、C七個信用等級。銀行機構(gòu)根據(jù)不同的信用評級給予不同的貸款授信等級，評級越高，獲得信用貸款授信額度就越高。信用村的評定，則在農(nóng)戶信用評定的基礎(chǔ)上，增加對村黨支部和村委會支持金融機構(gòu)工作、經(jīng)濟金融秩序和社會治安穩(wěn)定情況等方面的考核。

為順利推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，梅州建立了政策支持和組織保障兩大機制。梅州市政府與人民銀行廣州分行簽訂《關(guān)于共建梅州農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)備忘錄》，將社會信用體系建設(shè)，農(nóng)村金融改革寫入市政府工作報告。并出臺相關(guān)文件，將農(nóng)村信用體系建設(shè)列入各級政府年度考核體系，通過獎勵、貼息、風險補償基金等多種方式促進 三農(nóng) 發(fā)展。同時，搭建形成 1家市級征信中心、8家縣級征信分中心，2040個鄉(xiāng)村金融服務(wù)站 的三級組織保障機制，自主建設(shè)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體兩大信息服務(wù)系統(tǒng)。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，梅州市農(nóng)戶信用信息采集覆蓋全市2040個行政村，已采集78萬戶農(nóng)戶的信用信息，占全市農(nóng)戶數(shù)的97%。全市已經(jīng)評出25萬信用戶，691個信用村，33個信用鎮(zhèn)。

成效

農(nóng)村信用環(huán)境改善撬動貸款

以問題為導向，梅州在農(nóng)村金融改革中突破難點，改革工作也取得了明顯成效。

依托農(nóng)村信用體系建設(shè)，梅州建立農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的檔案，農(nóng)民的信用意識日漸提高，整個農(nóng)村信用環(huán)境得到明顯改善。

截至2016年上半年，梅州全市農(nóng)戶不良貸款率3.04%，較2009年末下降3.28個百分點。農(nóng)戶信息采集中的面對面政策宣傳，已在農(nóng)村、農(nóng)戶中發(fā)揮作用，農(nóng)民信用意識大大提高。值得一提的是，農(nóng)村的家庭矛盾、黃賭毒現(xiàn)象得到有效遏制，社會治安事件年年下降，民風狀況得到顯著凈化，有效推動了社會信用體系建設(shè)工作的開展。

農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新取得新突破。梅州信用信息平臺的建立，緩解了信息不對稱的 瓶頸 ，激發(fā)了各涉農(nóng)金融機構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務(wù)，建立了 信用+金融 扶貧、 信用+擔保 基金、 信用+互聯(lián)網(wǎng)金融 等模式。至2016年上半年，涉農(nóng)貸款余額387.88億元，同比增長19.76%；占本外幣各項貸款余額的49.91%，同比提高4.16個百分點。

梅州農(nóng)村信用環(huán)境的持續(xù)改善，吸引了信貸資金的投放和財政資金的投入，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。近兩年來，梅州新增金柚、慈橙、茶葉4.5萬畝，新增2家國家級林業(yè)龍頭企業(yè)、34家省級農(nóng)業(yè)（林業(yè)）龍頭企業(yè)和749家農(nóng)民專業(yè)合作社，新登記注冊家庭農(nóng)場236家。另一方面催生了一批特色農(nóng)產(chǎn)品品牌。豐順馬圖綠茶獲評國家地理標志保護產(chǎn)品，開發(fā)富硒茶等長壽食品70多種，新增14個省名牌農(nóng)產(chǎn)品，4個農(nóng)產(chǎn)品被評為廣東 名米、名茶、名果 。此外實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。2016年上半年，全市農(nóng)業(yè)增加值83.33億元，增長4.2%，比全國、全省高1.1和1.2個百分點，增速居全省第1位；農(nóng)村常住居民人均可支配收入6575.3元，名義增長9.5%，比全國、全省高0.6和0.3個百分點。

南方日報記者 唐林珍 通訊員 陳麗

梅州農(nóng)村信用體系建設(shè)架構(gòu)

●成立市級征信中心

●在8個縣設(shè)立征信分中心

●研發(fā)采集、評級、授信 一體化 的農(nóng)戶信用信息采集和評級系統(tǒng)，組建基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫

梅州農(nóng)村信用體系建設(shè)主要特點

●自主建設(shè)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體兩大信息服務(wù)系統(tǒng)，搭建信用信息服務(wù)平臺

●將信用行為、鄰里關(guān)系、治安管理、計劃生育等作為重要信用信息，對農(nóng)戶信用等級進行評定，評定結(jié)果實行張榜公示，形成利益導向機制和社會道德行為的準則

●積極開展信用戶和信用村鎮(zhèn)縣評定，建立守信激勵和失信懲戒制度

●推進信用信息在金融服務(wù)、政務(wù)活動、商務(wù)活動和社會治理中的應(yīng)用，促進農(nóng)村社會治理更加科學高效

■數(shù)說

截至2016年6月末

◎梅州市農(nóng)戶信用信息采集覆蓋全市2040個行政村

◎已采集78萬戶農(nóng)戶的信用信息,占全市農(nóng)戶數(shù)的97%

◎全市已經(jīng)評出25萬信用戶,691個信用村,33個信用鎮(zhèn)